כשאנחנו נכנסים לגיל השלישי של חיינו, ביטחון כלכלי הופך להיות בראש סדר העדיפויות.
בישראל, בדרך כלל, ההכנסה יורדת (עקב הפרישה מהעבודה ותגמולי הפנסיה היחסית נמוכים) וההוצאות עולות עקב יוקר המחיה.
אפשרות אחת שרבים מבעלי הדירות בישראל שוקלים היא משכנתא הפוכה.
במדריך זה, נחקור את הרעיון של משכנתא הפוכה וכיצד אפשר להיעזר בבית שלכם כדי לקבל הכנסה חודשית קבועה. בין אם אתם מחפשים להשלים הכנסה, לכסות הוצאות רפואיות או ליהנות מהפנסיה במלואה, משכנתא הפוכה עשויה להיות הפתרון שאתם מחפשים.
1. מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי המיועד לבני הגיל השלישי מעל גיל 55 לפחות ואשר בבעולתם נכס מקרקעין. בניגוד למשכנתאות מסורתיות שבהן אתם משלמים תשלומים חודשיים לבנק, משכנתא הפוכה מאפשרת לכם לקבל כסף מהבנק על בסיס ההון העצמי שבניתם בבית במהלך השנים. החלק הטוב ביותר הוא שאפשר להישאר בבית ולשמור על הבעלות בו (אפשר גם להשכיר אותו לאדם אחר ולעבור לדיור מוגן)
2. התנאים למשכנתה הפוכה
- כדי להיות זכאי למשכנתא הפוכה, ישנם קריטריונים מסוימים שיש לעמוד בהם. בראש ובראשונה זהו רף הגיל – רוב החברות המעניקות משכנתאות הפוכות, דורשות גיל מינימום של 60 פלוס, מלבד חברת מגדל המאפשרת גם לבני 55+.
- בעלות על נכס – חייב להיות נכס מקרקעין בבעלותכם, ללא שעבודים ועיקולים. (במידה ויש עיקולים, אל תאמרו נואש, עדיין יש מה לעשות).
ערך שווי הנכס שלכם, יחד עם הגיל, יקבע את הסכום שתוכלו ללוות. ככל שגיל הלווה מבוגר יותר וערך הנכס גבוה יותר, כך סכום ההלוואה שניתן לקבל עולה.
3. יתרונות משכנתא הפוכה
משכנתאות הפוכות מציעות מספר יתרונות שהופכות אותן לאופציה אטרקטיבית עבור בעלי דירות זכאים.
- ראשית, הם מספקים מקור הכנסה קבוע ללא צורך במכירת הבית או מעבר דירה. זה יכול להיות מועיל במיוחד עבור פנסיונרים שההכנסה החודשית שלהם עקב היציאה לגמלאות, ירדה.
- בנוסף, משכנתא הפוכה מציעה גמישות באופן שבו מקבלים את הכספים, ומאפשרת לכם לבחור בין קבלת סכום חד פעמי, תשלומים חודשיים או מסגרת אשראי.
- יתרה מכך, הכסף המתקבל באמצעות משכנתא הפוכה הוא פטור ממס, מה שמעניק הקלה כלכלית נוספת.
4. חסרונות של משכנתא הפוכה
בעוד משכנתא הפוכה מציעה יתרונות יקרי ערך, חשוב לקחת בחשבון את החסרונות הפוטנציאליים.
- אחד החששות העיקריים הוא שיתרת ההלוואה תגדל עם הזמן עקב צבירת ריבית דריבית, מה שיכול להשפיע על הירושה שאתה משאיר ליקיריך.
- בנוסף, למשכנתאות הפוכות עשויות להיות עמלות ועלויות סגירה נלוות, מה שיכול להשפיע על ההשלכות הכספיות הכוללות.
חשוב לבדוק היטב ולהבין את התנאים וההגבלות של המשכנתא ההפוכה לפני שתמשיך. מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או מומחה למשכנתאות כדי להעריך את הנסיבות האישיות שלכם ולקבל החלטה מושכלת.
5. מי מציע משכנתא הפוכה בישראל
בישראל מוצעות משכנתאות הפוכות על ידי מוסדות פיננסיים שונים, לרבות בנקים וחברות ביטוח. חשוב לחקור ולהשוות בין מלווים שונים כדי למצוא את האחד המתאים ביותר לצרכים המדויקים שלכם.
כמה מהחברות שנותנות משכנתה הפוכה הן לדוגמא כלל, מנורה, מגדל, הפניקס ועוד. לעת זו נראה שבנק מזרחי הוא היחיד שמציע מוצר דומה בשם משכנתא פנסיונית.
לפני בחירת הגוף המלווה, חשוב שתשקלו גורמים כגון שיעורי ריבית, תנאי הלוואה, ההחזר, שירות לקוחות ומוניטין. מומלץ לפנות לליווי מקצועי ולעיין היטב בתנאי המשכנתא ההפוכה המוצעים על ידי החברות השונות.
סיכום
לסיכום, משכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון פיננסי בר קיימא עבור קשישים בישראל המבקשים לנצל את ההון העצמי של הבית שלהם. היא מספקת דרך להשלים הכנסה מפרישה, לכסות הוצאות ולשמור על יציבות פיננסית ללא צורך במכירה או פינוי של הנכס.
לפני נטילת משכנתא הפוכה, חשוב להעריך ביסודיות את התנאים, ההגבלות, היתרונות והחסרונות. רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל לספק הכוונה מותאמת אישית בהתאם למצבכם. הם יכולים לעזור לכם לנווט בין המורכבות, להבין את הסיכונים הפוטנציאליים ולחקור אפשרויות חלופיות.
זכרו, ההחלטה להיכנס למשכנתא הפוכה היא החלטה משמעותית שיכולה להשפיע על העתיד הכלכלי שלכם ושל היורשים שלכם. קחו את הזמן למחקר, לבקש ייעוץ מקצועי, ולהעריך בקפידה את התנאים וההגבלות המוצעים על ידי מלווים שונים. על ידי כך, תוכלו לעשות בחירה נכונה יותר עבורכם שתתמוך ברווחתכם הכלכלית לטווח ארוך.
הערה: מאמר זה מיועד למטרות מידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי. חשוב להתייעץ עם אנשי מקצוע פיננסיים ומשפטיים כדי לקבל ייעוץ אישי המותאם למצב הספציפי שלך.